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| 編輯推薦： |
我们的社会正处在从货币交易向信用交换的切换期，并经历着从信任小圈子到信用大网络的变革，如何驾驭趋势、顺应大潮？翻开本书，让我们一起读懂过去，看清未来。
人类文明历史几千年来，金融一直表示黄金的融通及其延伸的产业。如今我们正在进入信融时代，即信用与信息化的融通。进入移动互联网时代，智能手机、移动通信网络、社交网络、信息化系统、大数据等已然在影响我们今天的生活。
很多传统的行业、法规、规则都在被快速改变。比如传统的征信体系与信息收集与评价体系正在被颠覆，由此带来的传统金融与互联网金融都会基于此进行快速变革。它们又会为我们带来什么样的革命？
而由海量的各类信息产生的数据隐私、数据归属等问题均处于目前法律的灰色范围，迅猛的技术发展与严谨的立法过程将成为未来领域的主要矛盾。如何平衡这些矛盾？在即将到来的信融时代，我们该如何提前准备好我们的生活方式？本书为你一一道来。
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| 內容簡介： |
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信用是什么？人类如何在不同历史阶段利用不同的手段，将底层的信任与关系变为信用？随着电子、通信和数字技术发展，结合当下热门的Fintech技术，人类会再次组织起什么样的超大规模信用网络？除了基因，数字信用为什么会是人之为人的证明？在骗子和大数据满天飞的时代，为什么数据的归属比财产权更为重要。当你想通了这一切，让我们漫游智慧金融时代，感受数字信用社会的生存法则。
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| 關於作者： |
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滕达，曾就读于清华大学与北京交通大学，具备理工和经济双背景，是科技、经济、金融等领域的发烧友，目前在某大型企业中负责智能终端产品的技术与产业研究工作。
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| 目錄：
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目录
第一篇信用：从远古一路走来
第1章从古老的信用到现代金融3
1.1从人情到借贷3
1.2信用创造：从神权到君权4
1.3信用的背书：抵押5
1.4从信用借贷到现代金融的诞生6
1.5丰富的信用产品7
第2章信用与支付革命9
2.1无限信用的权杖9
2.2支票：随心所欲的钱包10
2.3银行卡大爆发12
2.4银行卡的小伙伴：POS机13
第3章生产信用的车间15
3.1信用审批的流水线15
3.2房贷：福利式授信16
3.3面向线上的虚拟信用卡17
3.4电子化信用审批向审批算法的进化17
第4章美国式信用社会20
4.1美国三大征信局20
4.2FICO评分方法22
4.3环环相扣的信用链条23
4.4古老又年轻的美式征信24
第5章P2P：去中介化的信贷26
5.1P2P的诞生与人人贷的翻译26
5.2个性化利率与高效放款28
5.3P2P贷款与金融监管29
5.4疯狂的P2P30
5.5共赢理念与征信技术31
第6章信用：点滴之处，乾坤之间33
6.1割裂的信用网络33
6.2芝麻信用问世34
6.3大信用网络的背书35
6.4信用不大器，细节定成败35
6.5To be or not to be37
6.6我们的征信之路39
第7章大幕开启：从电子化征信到数字信用社会41
7.1征信大幕开启41
7.2八张牌照八仙过海42
7.3征信数据共享合纵连横的刺猬们的取暖43
7.4信用网络建设：慎重的决策44
7.5数字信用社会降临45
第二篇从个人数据到数字信用
第8章时空位置与个人身份49
8.1苹果手机中招49
8.2位置信息决定信用卡额度和保险费率50
8.3前互联网时代的位置数据51
8.4GPS：由冷战带来的位置变革52
8.5互联网时代的位置数据53
8.6通过大量位置信息推论人群身份54
8.7亟待加密的位置数据55
8.8数据安全与隐私保护56
第9章变换的位置：个人出行数据与信用58
9.1从远方到内心深处58
9.2常旅客计划59
9.3延伸的常旅客计划61
9.4从出行数据到数字信用62
9.5旅行与性格64
9.6信用采集：万里之外无差别65
第10章流水与账单：过往的金融实力67
10.1银行流水：金融数据档案67
10.2信用卡账单68
10.3从账单分析到授信69
10.4电子账单时代70
10.5从O2O到线下移动支付72
10.6由电子账单到消费金融72
第11章图谱中的数字信用75
11.1网络搜索与知识图谱75
11.2从知识图谱到兴趣图谱77
11.3解析个人图谱数据80
11.4兴趣图谱数据的智能解析82
11.5从个人图谱数据到数字信用83
11.6受约束的传统职业评级84
11.7兴趣图谱的局限性85
第12章浏览器：从上网行为到数字信用87
12.1浏览器：通往互联网之门87
12.2Cookie：浏览器的脚印88
12.3用户行为与数字信用90
12.4浏览器的移动化涅槃92
12.5浏览器的另一条进化之旅95
12.6HTML 5：智能化交互内容96
第13章 人-机-人交流衍生的数字信用99
13.1从符号产生到互联网言行99
13.2输入法的数据库：可以量化的人类言行100
13.3从输入内容到个性化词库101
13.4从输入数据到数字信用102
13.5从文字输入到意识与心理105
13.6文字输入的局限性与富媒体化交流106
第14章Web 2.0时代：从微博内容到数字信用108
14.1有人气的互联网市井108
14.2字里乾坤：从微博内容到国民情绪109
14.3字里乾坤：从Twitter到个人职业111
14.4从个人职业到数字信用112
14.5内容分析：发现相近的内容114
14.6基于内容建立的社交圈子115
14.7从草根到大V：无冕的内容之王118
第15章即时通信：可量化的人际关系数据120
15.1地位崇高的群主120
15.2发现社交位置121
15.3社交位置的不确定论122
15.4不可阻挡的社交位置计算124
第16章政府数据：全体公民的信用背书126
16.1透明的公民126
16.2政府信用管理：从公章到数字化128
第三篇蕴含在社交关系中的数字信用
第17章寻找社交网络中的灯塔133
17.1保罗?埃尔德什：从图论到社交网络的数学家133
17.2科学界的参考系135
17.3不同的圈子，相同的规则136
17.4社交网络参考系137
第18章世界真小：传统熟人关系网络的信用背书140
18.1我们的关系原来这么近140
18.2从人情关系到社会资本142
18.3无中生有的信用143
18.4可测算的封闭网络143
18.5熟人网络下的信用体系144
18.6社会资本的传统测量方式145
第19章从交通到交往：地球村2.0时代148
19.1从乡村到地球村148
19.2 地球村2.0时代149
19.3分隔度塌陷与再部落化151
19.4几亿人的村落生活152
第20章量化社会地位：人际关系网络的数字化155
20.1 位置的三层含义155
20.2从社交网络位置到数字信用156
20.3社交网络数据157
20.4社交网络位置的测算158
20.5测量社交网络位置：联系与沟通159
20.6测量社交网络位置：网络效应161
第21章量化复杂性：静态关系网络与动态关系网络163
21.1从口口相传到史志族谱163
21.2从《三国志》中抽象社交网络数据164
21.3从历史记录到电话本、通信记录169
21.4 电话黄页是社交网络的中心吗170
21.5运营商与社交软件工具172
第四篇复杂的隐私监管与数据所有权
第22章无意智的手机：透露你信息的自己人177
22.1离不开的手机177
22.2身旁的幽灵178
22.3密不透风的监控与隐私窃取180
22.4隐私数据的救兵181
22.5秀隐私182
第23章我眼前的世界：你有权知道吗184
23.1隐私是什么184
23.2隐私的分类分级186
23.3隐私权与社交圈187
23.4隐私连接即密钥188
第24章数据归属191
24.1数据的灵魂191
24.2数字财产192
24.3可使用可传播194
24.4聚沙成塔：数据的连接权195
24.5数据战争197
第25章实名制：数字信用的基石198
25.1身份是一种约定198
25.2历史悠久的身份伪造与滥用199
25.3无实名，不信用200
25.4信用归属唯一性201
25.5实名与加密202
25.6加密与数据归属203
第26章不断加速的技术进步与永远蹒跚的法律制约206
26.1 人肉搜索与言论自由206
26.2披露隐私数据207
26.3隐私的武器208
26.4技术的缰绳与立法的码农210
第27章智能终端：不只是你的贴身秘书211
27.1嵌入身份认证的手机211
27.2手机：高科技的信物213
27.3终极的智能手机214
第28章信用有效期与加密强度216
28.1变化中的人类216
28.2数据的年轮：加密强度与征信有效期217
28.3时间的本质220
第29章数字信用：从约定开始的博弈222
29.1 举重若轻的约定222
29.2不断细化的诈骗分工与法律博弈223
29.3从危害影响到数字信用管理223
29.4被割裂的互联网与没有终极真理的博弈224
第五篇组织的信用评级
第30章威力巨大的评级228
30.1米其林餐厅与债券评级228
30.2制造危机的评级229
30.3评级的艺术231
30.4评级服务的价值233
第31章发现市场的引力235
31.1信息牵引市场价值235
31.2中小企业评级236
31.3去中心化时代的企业征信238
31.4区块链与云征信239
31.5管理者：改变企业信用的原动力240
31.6 老赖：企业家精神的B面241
第32章组织评级：是否卓有成效243
32.1从无序到有序的耗散结构243
32.2耗散：公司的活力244
32.3宗教与企业精神246
32.4评级：从企业诞生到企业精神248
32.5挖掘看不见摸不着的企业风气249
第六篇数字信用社会漫游
第33章即将再次消失的钞票255
33.1为什么有钱就了不起255
33.2千姿百态的货币256
33.3纸钞筹码与信用的本质258
33.4Fintech：约束信用的外力260
第34章比特币与区块链263
34.1人人认可的记账系统263
34.2新式的我欠你信物264
34.3人人皆银行266
34.4记账全靠算力267
34.5区块链实现数字契约268
34.6主权货币下的电子货币体系270
第35章免税的信用遗产与返璞村落型社交271
35.1孔子的千年信用271
35.2信用不灭的遗产272
35.3无法青史不留名273
35.4需要纳入统计的信用275
35.5 我欠你的欠条货币与社会化信用体系276
35.6客观的数字信用277
第36章数字信用社会构想279
36.1线上的权利279
36.2两个空间的权利281
36.3出来混，迟早是要还的282
36.4 我是我与你是你283
36.5终将智慧的网络与设备284
后记286
参考文献288
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| 內容試閱：
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前 言
想必每个人都有过被车船店脚牙坑害的经历，同样，在生活中总能看到没有井盖的井口、随意损坏的共享单车等，皱皱眉头却无可奈何。只因为缺少统一的信用体系，有些人即使做坏事也丝毫不会对其有任何影响。
生活中缺少统一的信用体系，为了避免风险，建立信任的方式只能是先不信任对方，通过检查、收押金等手段建立短暂的信任。2016年，北京地铁客流量30亿人次，为了保证所有乘车人的安全，所有人都必须接受安检。假设每人每次的安检时间为10秒，每年所有乘客安检累计浪费掉的时间相当于952年，这还不包括庞大的安检队伍付出的时间。
整个社会为信任二字付出了极其昂贵的代价。中华曾经有着重言诺行的良好传统，借助对文化与道德的约束，以及家族、村落和熟人网络的连接，让人们主观上鄙视失信，客观上，失信会让自己和家族在整个圈子中蒙羞。
随着城市化进程的加快，人口加速流动，不诚信的事情处处发生。传统的信任机制缺乏对陌生人和公共财产的约束，割裂的信用体系与简单和粗放的管理手段无法适应快速发展的社会。如果做坏事还不用负责，那么不讲信用、害人利己的现象的发生就是必然的。
这个时代需要新的信用文明，需要用更加高效和快捷的方式建立符合这个时代特点的信任机制。过去的信用很像一个人的档案，大多来源于人们主动的、有目的的系列记忆或记录。这些信息通过口口相传多人评价权威认可等手段，可变为有效用的证明。金融体系将这些手段规范成征信这项业务，通过对体系完整、标准统一的信息进行科学的推算，为个人或组织的金融信用评估出量化的结果，使金融体系依托信用，行之有效地运转。
随着移动互联网和智能手机的迅速发展，人与人再次形成了更大规模的连接网络，重新构建的信用体系的约束与边界渐渐成型。每人在网上都留下了大量数据，借助计算机算法，便可以得出一个类似金融信用的结果。区别于传统纸质文件类的证明与档案，这些信息更多的是人们无意识的、被动地留在网上。这些数据更加客观，而且信息量极大，多以分散的形式存储在网络上的不同角落。
借助计算机算法和人工智能技术，让这些数据转化为标准化的信息，再变为有通用效用的证明，成为提升人们交往及经济活动效率的新式信用。虽然这些数据可能存储在全球不同的角落，但是由这些数据推断出的个人信用，随着时代发展，会如同我们的身高、相貌、行为，时时与人紧密结合在一起。区别于通过传统征信方式获得的信用，本书将当下以广泛数据构建的信用称作数字信用。
不同时代有不同的Fintech（金融科技），虎符、铜钱、银票、纸钞、养儿防老、随份子等都曾是过去的Fintech。当前，高速的互联网、微电子技术、传感器技术、超级计算、大型存储技术、数字加密、分布式网络等底层科学技术通过不同的组合，形成了当前热门的智能终端、大数据、云计算、数据货币与合约、生物认证等数字工具，这些技术的二次重构又将促进数字信用、数字货币、数字认证的发展。
数字技术必然推动金融与资产向全数字化转变，这也将为人工智能与自动处理技术提供极其广阔的空间。未来的银行、投资、司法、中介等各个行业都将依此进行重新定位，他们的核心业务也将向上游或下游转移，而将交易、分析等环节交给计算机来处理，社会将迎来下一个颠覆式的革命。
1996年，多利羊的诞生让人们认识了克隆技术。有些人认为这动摇了人存在的根基，也不断质疑和想象克隆出的自己与真实自己的差别。数字信用或许可以帮助解答这个问题，真实的自我不仅是基因上的我，更是过往行为和经历的我。如果此刻克隆出一个我，那克隆的我和我的区别是：他并没有购买过某件东西，没有到过某个地方，没有支付过某笔款项，不知道某张银行卡的密码，也没有与某个朋友进行过某次交谈。只有真实的我拥有过去独特的经历，代表这些信息而存储下来的数据也仅与我的记忆、意识、理念相联系。这些数据决定了我下一刻可能的行为。我是我不仅仅因为我是基因的我，还包括经历的我，数字信用是经历的我存在的充分必要条件。如何保护好经历的我，在书中也进行了讨论与展望。
最近降维打击的概念十分流行。此概念最初源于科幻小说《三体》中一种星际间的打击方式。引申这种思路，在互联网与智能时代，本书中所提到的消息、资讯甚至是知识等层次的信息，都可能被降维到数据和算法这个层次，通过自动化或智能方式进行处理，而不必使用传统的层次递进式方法处理与加工。
与此同时，从金融角度看，钱将升维成为信用。几千年来，在钱的概念产生后，就束缚了很多人。不管是葛朗台还是你的某位朋友，都可能被钱这个虚拟的想象符号拖累了人生真正的意义。随着智能化的发展，即将取代钱而成为主角的信用，可能会颠覆货币时代人的思维方式和生活方式。随着信用概念慢慢走向人类舞台中央的时候，必然会巩固和重塑金融概念的真谛。
除了这些遥远的概念，借助数字信用，未来社会人与人建立信任的成本大大降低，沟通交往效率会得到提升，幸福感会增强。同时，也是人与组织建立信任的方式，成为下一阶段提升经营效率和带动经济增长的一种思维。当今的市场和经营思路，更多的是用防小人的经营管理办法，为了避免部分客户钻空子，耗费了大量资源和精力，而疏于对大多数值得信任的人的认可。通过利用好用户的各类数据，以智能征信的方式，将用户数字信用档案与自家公司的服务产生连接，让目标客户进入服务的白名单，减少审核、检查、押金等环节浪费的时间和资源。
本书从构思到出版，用了3年多时间。在写作过程中，我就见证了很多想法变为现实。数字信用的发展速度远远超过当初的设想，有些理念构思在写作时还是科技构想，等读者读到时，就已成为现实。当前社会创业者和工程师践行创新理念的速度，已快过人们探讨这些理念的速度。
从内容上可以将本书分为四部分：一、信用是什么，即第一篇；二、信用从哪里来，以及信用的数字化与智能化处理方式，包括第二篇、第三篇、第五篇；三、数据时代信用面临的问题、可能的解决方案，即第四篇；四、信用将引导我们向何处去，即第六篇。本书整体沿用了我是谁从哪儿来到哪儿去的思路。谨希望本书内容能够给读者带来启发。不足之处，也恳请指正。
滕 达
写于2017年9月1日凌晨
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